Часто задаваемый вопрос, всеми кредиторами - какой размер кредита или проще, сколько денег даст банк, и во сколько оценит он залог? Как правило, на оценку залога есть два мнения – владельцев залога и кредитной организации. Две стороны и две точки зрения на один и тот же залог. Руководство компании считает прибыль и эффективность, которую приносит данный залог этому бизнесу, а банк сравнивает данное имущество с аналогами продажи на вторичном рынке. Оценочные компании, работающие при банке либо аккредитованные банком, знают точку зрения кредитного комитета и стараются, отталкиваться от нее. Хорошая ясная, независимая оценка залога – уже как говорится половина дела. – «a good beginning is half the battle» как сказали бы англичане.
Ошибочное мнение думать, что ликвидный залог является 100% гарантией получения кредита, первым пунктом является именно оборот, а залог лишь его обеспечение! На практике банк будет очень тщательно изучать финансовые потоки компании, и делать по ним дополнительные выводы, от которых будет зависеть решение. Эта позиция банка обосновывается тем, что банку в идеале нужно получения % по кредитам, а не как не продажа залогового имущества кредитора. И тем самым получения тех же самых %. Залог банка это страховой полис, которым кредитная организация оберегает себя от неоплаты по кредитам и гарантирует возвращение денег, в случае полно краха компании. Так же залог является своеобразным фильтром, который отсеивает «пустые» компании, у которых нет ничего и потому риски краха в них очень велики.
Многие банки оценивают класс кредитоспособности как соотношение финансовых потоков к соотношению полученного кредита. К примеру, первый наиболее стабильный класс – за месяц компания выручкой может погасить всю задолженность. Второй – то же самое, но за два месяца, третий класс – соответственно три месяца. И только после выяснения этого класса, банк приступает к рассмотрению стоимости залога. Есть отдельные примеры банков, которым почти не важно, денежные потоки компании – но залогом моет служить только очень ликвидная недвижимость, скажем Москвы и Подмосковье, и дисконт в кредите будет до 60% от рыночной стоимости. У таких банков отработанная схема продажи залогов и они живут в основном от этой деятельности, а % по кредиту уже вторичный фактор прибыли.
Выбор залога полностью зависит от вида деятельности компании структуры ее активов. Например, для производства характерно, что до 80% стоимости сосредотачивается в зданиях станках и оборудовании – необоротных активах, потому выбор очевиден. В торговых компаниях, как правило, до 90% активов будет сосредоточено в продаваемом продукте – потому и залог, как правило – продаваемый продукт. Самый «простой» в получении кредит - это краткосрочный кредит под обеспечение в виде оборудования. Для получения долгосрочных кредитов принято закладывать недвижимость.